2014的互联网金融或将是银行反击

zhixun

朱捷  智新·上海互联网金融沙龙联合发起人
2014年01月14日


时光的车轮即将迈入马年，但是2013年金融业早已进入了“马”年，“马”意味着马云的余额宝一马当先；”马”意味着马化腾的微信支付横空出世；马也意味着各种“货币基金宝”、各种“P2P网贷”的万马奔腾。
互联网金融对传统金融的冲击究竟有多大，目前尚无法用精确的数据来衡量。可是银行早就按耐不住，平安旗下陆金所，招商银行的小企业e家，民生银行的民生电商都是2013年银行参战互联网金融的亮点。时至2014年初，互联网金融之银行反击战的态势愈演愈烈，民生直销银行已经上线，金融业的武林至尊工商银行，也在探索“资金流、物流、信息流“的互联网金融道路，其上线的电商平台“工行融E购”也受到了许多关注。
2013年的互联网金融浪潮已经让部分银行心生敬畏，认为银行的黄金10年已经一去不复返；有些银行不以为然，认为互联网仅仅是工具，银行的技术优势足够强，完全可以迎头赶上。对此，我的理解是，如果把互联网金融仅仅看成是技术问题，那么银行已经输了。银行从来不欠缺互联网技术，甚至于说，国内最大的互联网公司BAT在互联网技术上也不见得强过银行。互联网金融的背后，代表的金融压抑下的反抗，套用政治课本上的话，就是“人民自已增长的金融需求与跟不上潮流的银行机构之间的矛盾”。银行不落后，银行很先进，只是金融未完成市场化，银行的机制、文化、产品设计显得跟不上潮流。
限于这样的环境，银行无论做电子商务还是互联网金融，几乎没有顺利过。交通银行的交博会、建设银行的善融商务还在运营中，但是始终改变不了不温不火的局面；兴业银行的信用卡商城已关闭；招商银行小企业e家（类P2P）上线时引发热议，但最近销声匿迹，最新消息是被监管暂停；民生电商通过股东名义注册公司的方式，从创立之初就绕开了一行三会，但是7大股东也意味7大势力的博弈，加上尹龙依旧运用传统金融的制度管理民生电商，终于在2013年黯然离场。
银行在互联网金融的道路上为什么如此坎坷？简单来说银行对互联网的理解或者执行力不够。无论互联网和金融有多少相似点与结合点，究其本质，互联网是金融的天敌，这表现在对风险的理解、对营销的诠释、对服务的认知上，如果不能在这些方面做出改变，银行的力量再强，也找不到发力点。
首先说对风险的理解。众所周知，金融的本质是风险定价，银行对风险是极度厌恶的，但是随着各种商业形态的变化，金融对风险的定义方式也应该发生变化。
马云先生说过两句让人振聋发聩的话，“银行不改变，我们就改变银行”、“不是阿里要做金融，而是不做金融，淘宝的电商就活不下去。”诚然，电商是一种新的商业形态，必然需要金融的支持，目前仅有少数银行开发出针对电商的信贷产品，更多银行还是停留在传统的抵押文化上。
举一个例子，现在有一家电商和一家实体店需要贷款，如果其他条件大致相当，那么按照传统金融的逻辑，有实体运营的企业更容易获得贷款，但是在现实中，大量的实体店遭到电商的冲击，未来发展更好的应该是电商。因为阿里小贷、京东小贷、腾讯财付通等更早理解了这一点，所以他们不需要抵押物，就打开了电商信贷的市场。互联网金融的另一大热门势力P2P，主要做的是小微企业的融资，在银行看来，经济增速放缓，社会融资成本高涨，没有企业可以承受年化15-24%的融资成本。但是现实是这些小微企业如果没有资金周转就会倒下，或者去承受代价更高的民间借贷。如果可以获得融资，只要经营得当，他们的发展速度会远超银行的想像。
其次在营销上，百度可以用“送收益”的方式，吸引大量客户把服务器挤瘫。但是光大银行“开设淘宝店，存钱送集分宝”的方式却被监管叫停。互联网企业和银行在宣传营销上并不处在公平的竞争位置上。
当然，2014年对互联网金融的监管将会加大力度，纯粹的互联网式营销将越来越少。不过银行确实应该改变营销的思路，例如银行有大量的线下网点，现阶段电商正在走“线上加线下”的O2O战略，如果银行可以先行一步，或可打开新局面。
随着余额宝的横空出世，银行的类余额宝理财产品也层出不穷，银行做了产品创新，但是在营销渠道上，银行依旧较为狭隘。一方面银行本身就是金融产品的线下渠道，但是随着互联网金融的爆发，银行应与更多线上第三方支付公司合作，完成金融产品营销渠道多元化、立体化。
最后在服务文化上，银行需要做改变。互联网金融颠覆不了银行模式，但是一定会颠覆中国的金融文化。金融文化中会被互联网金融颠覆的有“银行崇拜”、“人文关怀”、“信息透明”三个方面。
在中国，有一种“银行崇拜”的心理，因为有着国家信用做担保，老百姓们特别信任银行，以至于认为子女在银行工作是体面的，却不知“一入银行深似海”，投融资渠道首选是银行，但是钱躺在银行里实际是贬值的。
互联网金融简单、快速、风险可控的产品和服务逐渐成为普通市民的选择。对此银行又喊“存款流失”，“影子银行作祟”。可是银行存款流失，难道不意味着社会投融资需求的大门正在被打开吗？
再说“人文关怀”。银行服务够专业，但是不够人性化，银行的各种服务标准如铁律，不得变通，和现在人们对人性化服务的需求是相悖的。至于互联网金融提倡的“信息透明”，更是颠覆了银行过往的经营逻辑。众所周知，银行是一种间接融资模式，特点是信息不对称，例如许多银行的信用卡，逾期还款之后，滞纳金的利率比高利贷还高，欠几百块，过几年连本带利要还几万。
互联网的精神是“平等、开放、分享、协作”，目前互联网金融的产品和服务都在争取信息的透明性，这对银行来说是无法理解的。对储户来说，存在银行的钱资金去向和借款人是谁都是不清楚的。但是在P2P的模式中，投资者可以自己选择认为合适的借款人，借款的金额、利率、还款方式等信息也是双方对称的，并且被保留在互联网上。
在P2P网贷的发源地英国，人们对P2P尤为热衷。他们认为这么多年来银行的服务不透明，但是具备金融脱媒特点的P2P让人们看到了信息透明带来的良好用户体验。因为互联网的特点，对金融信息的透明度要求会越来越高，如果金融信息不透明，躺着也中枪，信息透明了，站着也能把钱挣了。
银行若想真正切入互联网金融，那么必须做到“三新三改“，三新是：新产品、新渠道、新客户；三改是：改文化、改营销、改服务。可以预见，2014年的金融行业将会是自贸区金融、IPO开闸、利率市场化进程、民营银行概念和互联网金融等5部大片的续集。在这5大热点中，前4种是自上而下的改革，互联网金融却是自下而上的倒逼。自贸区金融、IPO开闸、利率市场化、民营银行4大热点看点是政策，互联网金融比拼的却是创新。银行能在创新中逐渐转型，2014年互联网金融的主题或许就是“银行反击战”。