微博的反击

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2013年8月 来源：环球企业家   作者：王丹      
内容导读：新浪微博的平台影响力正每况愈下，信用支付与社会化金融或将成为最后的救命稻草
微博唱衰论不绝于耳。受到用户实名制、微信新社交平台等因素的冲击，新浪微博的用户活跃度从去年10月的最高峰值急剧下降。艾瑞最新数据显示，2013年5月，微信的用户月度浏览时长为4.4亿小时，是新浪微博的2.5倍。
这迫使新浪连续反击。8月5日，新浪与阿里巴巴推出“微博淘宝版”，联手阻击微信的凶猛势头。目前，新浪微博的整体用户数是5.5亿，日活跃用户数7000万。引入淘宝之后，这个以新闻和社交平台著称的综合体，开始向购物网站开放这些用户资源。虽然对商家来说，可以根据用户特性进行精准营销，但对于用户来说意味着收到更多广告，这使用户体验无法保障。“微博淘宝版”反击在争议中前行。
新浪的另一战略是马不停蹄地涌入互联网金融大潮中。自今年7月获得第三方支付牌照后，新浪发布了“微银行”，并着手推进“信用支付”体系，即连接分属两端的银行和用户，把银行柜台搬到微博社会化平台上，让微博用户方便地完成开销户、资金转账、汇款、信用卡还款、投资理财等服务。商户也可根据微博平台的数据和社交人脉关系，对用户信用作评级，发放不同信用额 度。
在新一轮博弈中，互联网巨头的主战场聚焦在互联网金融领域。不仅新浪，包括阿里巴巴和腾讯等公司均在移动互联网市场推出了金融产品。腾讯微信5.0引入支付功能，用于水电缴费、信用卡还款以及O2O市场。阿里巴巴余额宝可直接购买第三方基金理财产品，不用捆绑信用卡或储蓄卡，并能根据淘宝天猫的信用数据透支消费。
“新浪是金融支付领域的新参与者，我们希望更多人看到金融和社会化如此接近。”新浪支付科技有限公司副总经理戴庚告诉《环球企业家》，“新浪微博所有用户都是我们的潜在用户。”新浪支付今年的目标是用户达到百万，明年推升至千万级别。

社交玩法
信用支付的核心在于授予个人货币信用。经过四年积累，新浪微博通过人们的社交关系网络、日常移动端数据采集，可以大致还原一个人的社会角色和生活消费习惯等信息，在安全的前提下，为其提供授信模型和相应信用。例如，每人每月捐出一块钱的微公益模式，以前用户往往因为受限于繁琐的支付过程而放弃。如果通过信用支付体系，授予用户信用额度，会使用户付款变得快捷。
尽管掌握海量信息，但在庞杂的体系中形成系统化的授信标准并非易事。2012年，新浪成立大数据研究中心，由新浪CTO兼联席总裁许良杰亲自带队研究。一方面，由微博内容、地理位置、粉丝结构等组成的社交网络传递出大量信息成为信用等级评定的因素；另一方面，捐款记录、网上购物记录以及信用卡还款记录等，形成数据非格式化的模型。例如，用户拥有300个粉丝，其中100个为新浪员工，则可初步判定用户为新浪员工，进而授予特殊信用。
在传统银行授信体系中，最大瓶颈是动态信用管理。例如，申请信用卡时，申请人身份是公司高管，但拿到卡后职位变动，信用度可能已达不到最初评级，但信用卡仍按照原来评级操作。而微博、微信等社会化平台则可以通过数据抓取不断更新。
新浪微博在金融领域最大的创新基于互联网的“去中心化”体系架构。传统模式中，个人信用由银行授予，银行处于商户和持卡人两端的模型中心。而“去中心化”理念驱动金融机构对自身的业务流程进行再造。未来，授信主体可能为不同商户，信息扁平化使建立相异授信标准成为可能。这种做法的好处显而易见，譬如，微公益主体可以面向有意愿募捐人群，而游戏则面向有付费意愿的资深玩家。在新浪设想中，这种模式在初期由新浪与商户共同决定，未来则逐渐变成自动化工具。
艾瑞咨询互联网金融分析师王维东认为，互联网金融的未来发展趋势和创新模式分为两种：一是传统银行服务方式的互联网化，即第三方支付涉及的支付结算、基金等理财产品的线上销售；二是信贷产品，如P2P在线小额信贷、网上众筹融资，以及互联网衍生的金融搜索等。“两者都是互联网在泛金融领域的创新。” 王告诉《环球企业 家》。
信用支付的创新在于社会化金融。“新兴的金融创新关键是锁住用户的平台，比如支付宝锁住了交易类型、支付类型的用户。而微信锁住了强关系，微博锁住弱关系。”戴庚说，“如果姚晨振臂高呼准备拍穿越剧，就可以把粉丝发展成股东；郭敬明的粉丝则可以筹款推动《小时代》的续集。这正是社会化金融。”
招商银行前行长马蔚华曾坦言，银行未来的竞争来自社交网络。事实上，人与人之间的金融关系一旦转化，未来传统的中介机构有着消失的可能，这正如对P2P的信贷模式的探讨。

救命稻草？
新浪试图撑起新一波互联网金融大潮的旗帜，但其所依托的微博平台影响力日渐下降。信用支付能够成为新浪微博的救命稻草吗？ “新浪微博的问题是如何商业化。”王维东说：“通过数据去评价用户信用水平，并为之提供一定的金融服务是除了营销之外的重要渠道。”支付需要一定的需求，如何将电商恰当地引入则可能影响未来变现方式？
社会化电商仍在拓荒期。“尽管大家普遍看好社交化电商的趋势，但到目前为止，在微博、微信社区还未看到成功先例。”支付宝无线事业部总经理许吉对《环球企业家》说：“未来是怎样的形态，大家并不知道。赢家可能既不是微博也不是微信。”
谁是新浪支付的竞争对手？在用户量上，耕耘多年的支付宝已经有超过1亿的活跃用户，财付通则超过2亿。而戴庚坦言：“微信或是最大对手。如果微信做AA收款或者好友团购，具备好的基因和效果。”
同信用卡一样，信用支付开放也意味着相应机构必须承担风险。戴庚认为，风险可以发生，但需要快捷、方便和安全三者之间达到平衡 。他表示，信用支付的模型就像小区门口的水果摊，如果买主经常光顾，即使有一天忘记带钱，也可以先拿走东西下次付款。即使最后买主忘记还钱，这种坏账也在合理范畴。
另一个现实的问题来自外部商户如何承担信用评级带来的负担。如同当年推行POS机，商家起初排斥的原因是它增加了培训和维护成本，而且每收取100元需要分给服务商1元。但商家最终还是接受了POS机，因为如果自己不安装，别人安装了之后生意会更有优势。
王维东认为，互联网金融的风险包括政策层面和企业自身的风险控制。他表示，很多企业涉及到金融，核心是企业自身的信用程度以及用户对它的信任是否能使它把业务做大。而能够填补信用空缺，重要的是相应的监管。如果兼管部门投入一定力度扶持这些企业，并对优秀企业给予发牌照等支持，可以加速行业发展。
事实上，余额宝的诞生带来了很多利好消息。它在一个月之内规模超过百亿更是鼓舞了互联网金融掘金者。央行亦开始组织专门团队研究P2P、网上支付、众筹等新金融产品理念。这意味着此领域开始纳入监管层面，进行这些业务逐步合法化。另外，戴庚认为，余额宝的创新主要集中在打通支付交易壁垒，新浪支付未来也将推出类似余额宝的货币基金理财产品。
信用支付的未来落脚点何在？戴庚认为，真正的支付在“线下”。他表示，移动互联网的根本是线上服务与线下对接。线上商业基于搜索、直通车模式已经落后，而身边的社交关系能提供最有价值的参考。新浪将把微博和微博钱包、微银行结合，建立互联网金融服务体系的一整套生态链和利益机制。“最终一定是谁深刻理解互联网理念又洞悉金融本质，才会引领行业走向新兴金融。” 戴庚对《环球企业家》说。