央妈和银行把爱给了你，你却把心给了阿里爸爸

zhixun

四顾剑  2016-02-27 08:45


2月25日，工、农、中、建、交五大银行联合宣布，从2月25日起开始陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论是跨行还是异地都免收手续费。与此同时，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。

此消息一出，广大人民群众纷纷奔走相告：“感谢马云的竞争为我们带来了福利”、“刚宣布收费的微信傻眼了吧”……对于免费的主角夸奖的倒不是很多，反而有大量吐槽银行APP难以使用的留言。这对于真金白银免费掉的银行来说，虽然也起到了宣传作用，但从主角沦为配角无论如何也不是什么很爽的事情。

但是，大众所认为的就真的是事实么？让我们来仔细看看新闻是怎么说的吧。

“昨日，工、农、中、建、交五家银行在北京举行“加强账户管理，推进普惠金融”联合签约及新闻发布仪式，中国支付清算协会以及包括邮储银行、民生银行、北京银行、北京农村商业银行、网商银行、微众银行等在内的9家商业银行代表共同见证了签约活动。”

微众银行的名字新闻中赫然在列，显然腾讯已经提前知道了这件事情。那么，五大行免费是在微信提现收费后做的决定么？应该也不是。银行要免掉那么大一笔真金白银必然要经过论证与讨论，需要花费一定的时间。事实上，腾讯宣布微信提现收费后，工行和建行立刻通过一些渠道宣传手机银行转账免费，说明工行建行早就知道这个策略，只是等待各家行协调时间然后一起宣布而已。由此看来，微信提现收费很可能是腾讯在得知五大行转账免费后最终决定的，具体原因不得而知。

而五大行免费是由于竞争造成的么？可能有一部分这方面的原因，但也不尽然。我们来看看一些数据好了。支付宝年支付总额一直秘而不宣，但阿里巴巴招股书中公布了2014财年（截至14年3月31日）支付宝的总支付金额3.87万亿元，因此我们拿2013年的数据进行对比。

根据央行的《2013年支付体系运行总体情况》报告，2013年，全国共发生银行卡业务475.96亿笔，金额423.36万亿元。从消费金额来看，2013年全国累计发行银行卡42.14亿张，卡均消费金额为7554元，这么算下来年累计全国银行卡年消费金额应该是31.83万亿。

从这些数字来看，在消费方面支付宝相当于占据了十分之一的比例（2013年余额宝出现因此有部分交易不能算在消费范畴内），确实已经是值得骄傲的数字；但如果考虑到转账的话支付宝的交易金额尚不足所有银行卡总交易金额的1%，即使这两年增长率每年都能达到百分之二百，增长总额也远远追不上每年以10%以上速度增长的银行卡业务总额，依然不在同一个数量级上。

那么，这次五大行的免费免的是什么？手机银行转账汇款手续费。在这个口径下支付宝也好微信支付也好，远不能给五大行什么压力，就别提什么因为竞争而导致的五大行联合转账免费了，这事和竞争无关。

当然，这些年各类中小银行转账免费的很多，大型银行手机银行转账打折或免费越来越多也是不争的事实。这主要是由于银行之间的竞争以及渠道分流策略造成的。对于中小银行来讲，本身网点不足，网上开户在过去也受到监管方面的限制，又没有紧密结合的场景能强制推广，因此免费转账就成了提高自身账户使用价值吸引结算存款的有效手段；而对于大型银行来讲，本身不缺乏网点，设置转账手续费更多的情况下是为了防止资金存入后立即转走导致的柜面资源被无效浪费，但又要防止排队过多导致客户在网点的体验太差，因此网银和手机银行的手续费率要比柜面低，某种意义上和支付宝PC端转账收费手机端免费的道理有些近似，都是利用收费促使客户向所期望的结算渠道进行迁移。

虽然银行正在向免费转账的方向迈进，但是有一个人认为步伐还是太慢：央妈。诸君如果关注过财经新闻的话，想必对2015年年底发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》时央行支付结算司司长谢众对银行转账收费的表态记忆犹新：“明年（2016年）4月1日以后，对还没有实现电子渠道转账汇款费用减免的银行，央行（的超级网银系统）会对银行收费，以督促银行实现免费。”