马蔚华：互联网竞争下，商业银行怎样转身

zhixun

新浪财经 2013-09-16 10:29
永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华在第七届中国银行家高峰论坛的演讲里，讲了在互联网时代里，商业银行可能有的一些机会。虎嗅从他的演讲实录中摘录了部分要点：

商业银行面对的几个挑战

商业银行面临金融中介角色的弱化问题。过去商业银行也是信息流、资金流的集中。但现在商业银行获取信息，远没有互联网企业这么宽泛、这么快，而且互联网企业的开放性决定他对信息的集成要比商业银行更敏感，这是互联网的优势。

但银行现在还不见得马上就终结，这是一个中介的角色的弱化。

第二个，商业银行面临传统的服务模式的改革。互联网企业的特点就是尊重客户的体验，强调交互式的营销，再加上平台开放，而且在运作模式上更强调互联网的技术和金融最核心的技术的结合。我想这个是传统银行目前还做不到的，特别是面对大量的小微客户。

第三个就是收入来源的冲击。银行两个业务，一个是信贷利息收入，第二个是支付的手续费。这两个都被脱媒了，银行收入肯定减少，原来银行可以在销售基金，销售理财产品方面，银行有巨大的渠道优势，现在互联网也可以销售了，这肯定也要分流一部分去，所以毫无疑问，银行的这个收入要受到一些分流和减少。

银行的机会

互联网金融的发展，虽然对商业银行构成严峻的挑战，但是我觉得，还有很多很多的历史机遇。

首先，互联网可以个性化地对客户服务，让客户体验更好，这些完全也可以让商业银行所用。我们也可以利用网络传输，利用云计算、利用海量的数据进行分析。定价，特别是风险定价，完全可以用大数据的技术。银行这么多年也积累了很多的这个大中型企业的数据，这些数据也很宝贵，就是如何把这些数据进一步地挖掘，你可以给大中型企业，也可以提供定制式的服务。

网络银行在某种意义上说，和传统的银行对全社会服务是相辅相成的。网络越发达，特别是第三方支付越发达，相当于越能助力银行的支付、媒介的职能，从现实世界延伸到网络世界的边边角角。实现过去银行不能做到的。

从另外一个角度，目前这些第三方支付的企业发展越快，他们的资金越多，我觉得银行应该越高兴，因为他们最终还是银行的客户，他们还要把钱存在银行。所以目前的情况下，我们传统的银行和网络的银行，是完全可以相辅相成的，不要把它看成是对立，实际上网络银行给银行的压力，也是银行创新的动力。

我觉得我们现在作为商业银行，也要适应这个时代。用这个大数据的视角来做市场客户分析、市场营销、做银行的资本计量、价格管理，把银行打造成为智慧银行，这是完全可以做到的。银行可以进一步节省成本，进一步防范风险。

另外，银行可以进一步网络化。互联网最大的特点是互联互通，连得越广泛越好。如果银行在控制风险的情况下，让银行之间、银行和异业之间有更多的互联互通的话，我们的优势可以更大地进行互补。

我想面对互联网的竞争，传统的商业银行挑战肯定是有的。过去你吃独食，现在人家分了一杯羹了，而且还要分一碗饭，还要分更多的东西，你要认清这个现实。作为商业银行你要多一点互联网的基因，这样我觉得我们共同迎接这个时代，商业银行不会终结。