银行电商：渐成鸡肋之势

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2013年08月24日 02:31   第一财经日报   　　董冰清 唐静

　　银行也有不好做的生意。

　　今年8月6日，兴业银行突然在其信用卡网站上发布了一则公告，称因业务调整，银行将于今年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城，对于已订购商品但尚未收到的客户，则正常处理。

　　目标客户明确、支付便利，银行做网上商城看上去是件水到渠成的事，但现在看来，事实却并非如此。

　　银行网上商城购物体验：偶尔给力

　　银行的信用卡网上商城主打的是可以利用信用卡分期购买商品。商品种类除了电子产品、家用电器外，还有首饰、奢侈品等。

　　一位曾在招商银行网上商城购买过东西的招行持卡人刘先生在接受第一财经日报《财商》采访时表示，自己曾通过招行的网上商城购买过一款苹果产品。由于招行与苹果进行了合作，在上面购买苹果的东西不仅可以分期付款，还可以不用支付利息。

　　记者登陆招行的网上商城发现，这是招行和苹果的促销活动，截至8月底。通过招行网上商城和苹果在线商店两种途径购买产品达到300元以上即可申请3至18期免息分期付款服务。目前招行自己网站上的iPhone 5已售罄。

　　刘先生购买的苹果产品总计1万多元。同样的产品，京东也有3家银行支持分期付款，但是需要支付分期手续费，最低手续费为2%。其中也包括招行，但只提供选择招行3期分期付款减免1期手续费的优惠。

　　不过，像这样能减轻消费者一次性付款压力又在费用上十分划算的活动只是少数，银行电商在消费者心中越来越有成为鸡肋之势。

　　一位建设银行信用卡用户的持有人在接受记者采访时却表示，自己曾经在建行的龙卡商城上逛过，用信用卡积分在商城里兑换过东西，但是从未购买。“基本不会买那些东西，也不便宜，分期付款又不划算。”每期银行账单寄来的时候都会附上网上商城的信息推荐，但这位持卡人表示自己只核对账单并不看那些推荐广告信息。

　　银行电商背后的第三方

　　事实上，由于银行本身在电商方面的技术不足，不少银行会邀请第三方加入运营自己的网上商城。

　　比如建设银行、华夏银行的网上商城，背后就是一家名为北京盈天讯科技发展有限公司(下称“盈天讯”)在打造。

　　盈天讯的主要业务就是为银行网上商城提供技术层面的支持，为银行信用卡中心向用户推出综合网络购物平台和增值服务营销平台。通过该平台，信用卡用户可以进行积分换礼、一次性购物和分期购物。盈天讯未推出自己的购物商城，主要依托银行的平台提供技术支持。

　　此外，还有一家曾受到过空前关注的公司——亿佰购物。亿佰购物是北京亿佰优尚信息技术有限公司旗下的信用卡分期购物平台，曾与农业银行、工商银行等合作。其主要业务是通过网络零售平台、邮购目录等，为国内各大银行开展信用卡分期业务。

　　银行与亿佰购物合作主要有两种形式，一种是只在支付环节合作：银行提供信用卡分期付款结算方式，并不会合作成立商城；另一种则是银行一开始没有自己的网上商城，通过与亿佰购物的合作建设商城。下单后用信用卡付款并自动分期，之后银行将款项打给亿佰购物，亿佰购物则将产品邮寄给客户，客户按照分期的金额每期按时还款给银行。

　　亿佰购物的经营模式曾被誉为 “最佳商业模式”，凭借其数据库营销和电子商务外包的经营模式，在2011年市场占有率居行业首位。

　　然而，由于运营成本过高，以及不少银行都打算自建网上商城，这样一家曾经辉煌过的公司在今年6月宣布破产，也连累与其有合作关系的20多家银行热线被打爆。让人不由感慨，无论是银行电商还是银行电商背后的第三方，日子都并不好过。

　　最佳选择：加深与大型购物平台合作？

　　大多数人只闻信用卡网上商城，但从未在上面买过东西，在现在，大多数国内的消费者早已习惯了买车、买房贷款并支付利息，但在其他领域，收费分期付款的方式始终没有深入人心。一些有心在信用卡网上商城买东西的顾客也因为分期手续费高而望而却步。

　　一位从事软件工程前端开发的苏先生告诉记者，从设计角度看，信用卡网上商城与京东等大型购物平台网站在设计上基本没有很大差别。

　　他认为，银行信用卡网上商城主要的优势在于网站能直接获得银行支付的接口，这是相较于一些小的购物网站所没有的。银行拥有广大的客户群，这是其优势——只要客户拥有该行的信用卡就可以购买该商城里的分期付款商品；但也是劣势——其目标客户群就主要限定在本行的信用卡使用者上了。

　　一位从事网络科技运营方面的刘先生则表示，信用卡网上商城主要做的是代销，只是付款方式上与京东、淘宝不一样，例如招行的只能选招行支付，对用户来讲，好处是有时可以享受一定特别优惠，如免分期手续费等。“对银行来讲，好处是不需要库存、不需要物流，用户下单后招行只做账目的处理，其他都由第三方负责。一旦发生质量等售后问题，银行有理由不负任何责任，让买家与第三方卖家或者是产品的售后自行协调处理。另外，银行在消费者中的威信相对较高。消费者在网上购物的过程中最担心的就是安全问题。遇上大额订单，客户通过银行网络购物平台购物的意愿可能较高。”

　　但他认为，银行涉足电商，总体来说还是劣势大于优势。首先，银行并不是专业做电商的，不如京东、淘宝有多年的实战经验。其次，通过分期付款的方式在银行的网上商城购物总体来说是不合算的。最后，银行用户的狭窄，只能是使用该银行信用卡的用户才可以使用分期付款。而京东、亚马逊则没有这些问题。

　　也许对银行来说，最好的方式是加深与有经验的大型网络购物平台合作。“通过一些优惠活动，比如适当减少手续费，吸引用户刷自己银行的信用卡，也能达到开展分期业务的目的，而且银行也不用花钱来维护自己的网上商城。”