详解阿里金融“信用支付”服务，马云的移动支付布局

zhixun

by 36氪 WANGJINGYU 发表


马云常说，要感谢这个时代，是时代赋予了他的成功。同样马云也竭尽所能，希望能为这个时代做一些事情。无论淘宝，支付宝还是阿里巴巴，以及未来的电子商务、金融和大数据战略，马云一直希望能够打造出一个生态系统，让人们的生活真正便捷起来。如今移动互联网大行其道，而移动支付却诸多不便，热衷太极的马云也顺势而为，打出了“信用支付”。

“信用支付”是阿里金融针对个人消费者推出的一项金融服务，可以简单的理解为以后买东西可以先赊账，然后再慢慢还钱。阿里金融会利用大数据和云计算挖掘每一个支付宝用户的信用情况，再根据具体的信用等级，提供不同的信用支付额度，初步的设计是在 200 至 5000 之间。“信用支付”主要面向移动领域，首要解决的是用户移动支付的需求，而非信用支付的需求。

根据支付宝公布的数据，目前支付宝绑定手机银行成功率只有 38%，如果算上用户因为支付不成功而取消的订单，这一比例还会更低。而“信用支付”要解决的就是剩下这 62% 的空白。除了解决电子商务的支付外，“信用支付”更希望能够满足互联网上看一部电影 2 块钱、买一本电子杂志 5 块钱、买一首歌 5 毛钱或者是买一个手机 APP6 块钱的需求，甚至是外出打车 20 块钱，朋友聚餐 AA50 块钱，手机充话费 50 块钱...... 如何让移动支付更方便，更快捷，才是阿里金融推出“信用支付”的初衷。

阿里金融会根据用户在淘宝，支付宝以及阿里巴巴平台上的交易数据，进行信用等级的评定，再根据信用等级的不同，提供不同的信用支付额度，初步设计是在 200~5000 之间。整个“信用支付”的资金由阿里金融合作的银行先行垫付，而阿里金融则提供相应的风险担保。每笔通过“信用支付”完成的交易，阿里金融会向商家收取 1% 的服务费，这也是阿里金融“信用支付”业务的唯一收益。即便商家不支持“信用支付”，用户同样也可以进行“信用支付”，阿里金融则会额外收取用户 8‰的手续费。

通过“信用支付”消费后，阿里金融会提供最长 38 天的免息期，并且会根据用户的生日每月提供一个账单，提醒用户还款。例如我的生日是 11 月 13 日，则每月的 13 号是我的“信用支付”账单日。譬如现在是 3 月份，则从 3 月 14 日到 4 月 13 日的所有消费记录会在 4 月 13 日的时候给我一个账单，需要我在 4 月 20 日之前还款。如果逾期不还款，阿里金融首先会通过短信通知；如果短信通知不还，会通过语音进行催收；如果语音催收也不还，将会采取人工催收的方式；如果人工催收也不还，还们安排上门催收；如果上门催都还不还的话，则会进行业务的核销。从短信到最后的业务核销周期为一年，如果逾期超过一年也拒不还款，那么这辈子也别想用任何淘宝或者支付宝的服务了。

这项“信用支付”服务大约会在 4 月的中旬正式向浙江、湖南的客户群体开放。主要是因为浙江是沿海城市，而湖南在中部地区，对客户的额度的计量是有一个对比的市场。阿里金融希望能够建立两个对比的省份样本，能够让他们在下一步整个开放的时候，更好的应对风险以及客户需求。随后会面向全国进行推广。

移动互联网的迅猛发展和薄弱的移动支付能力已经严重相互违背，虽然目前各大公司都在寻求移动支付的解决方案，例如各大银行都推出了自家的移动银行客户端、各大运营商也正在商讨移动支付的技术标准、各大互联网公司也在尝试移动支付，如新浪微博刚推出的微博钱包、小米也在内测MIUI的移动支付能力、微信也即将推出自家的移动支付...... 但基本停留在要么需要各种注册、各种验证以及安装各种证书的层面，又或者是严重依赖各种外部设备，如 NFC、刷卡机等，又或只是面向自家的服务，支付体验不尽如人意。

此次阿里金融推出的“信用支付”，一方面和所有的银行进行合作，另一方面又在和所有的商家合作，自始至终提供的都是一个平台的服务。而且“信用支付”既无需任何申请资质或证明，也无需额外添加任何硬件设备，仅仅通过智能手机就能够完成支付，甚至完全都不需要银行卡有余额。相信“信用支付”推出之后，整个移动支付领域都将重新洗牌。而未来无论是互联网和移动互联网，也几乎成为阿里金融的天下，则才是所谓的“电子商务、金融和大数据”战略中的金融环节。