支付机构争相“脱媒”挤压银行

zhixun

2012年11月12日 13:56   新闻晚报  

　　记者 崔烨 制图 任萍

　　“11·11购物狂欢节”刚刚结束，今天凌晨，一些“贴心”的电商还纷纷登出“致歉信”，为拥堵的支付渠道道歉。殊不知，在这场购物盛宴背后，众多第三方支付正在与银行网络争夺一片“看不见的大市场”。 “脱媒”——绕开银行系统独立解决支付问题成为支付机构间敏感又心照不宣的“尝试”。随着电子商务的高速发展，非金融支付机构在互联网支付中迅速崛起。对于商业银行来说，金融脱媒已然愈演愈烈，在这个购物狂欢节里格外令其倍感到压力。

　　短信支付把银行“甩了”

　　“今天晚上去喝咖啡吧，等到12点去抢购。”从11月11日凌晨开始，在徐汇美罗城工作的张小姐像沪上不少“网购族”一样安排了自己的抢购生活。她告诉记者，大概购物节前三天左右，接到了支付宝发来的短信，只要回复一串数字“300”就能给自己的支付宝账户充值，还有机会赢150元的红包。虽然最后红包没中到，但这种新的移动充值体验还是让张小姐觉得很新鲜。

　　记者从支付宝了解到，今年有几十万用户体验了这种新的移动支付方式。据了解，11月5日到11月8日期间，已经有近50万人通过这种新方式完成支付。回复短信即可充值，这为很多无法使用电脑进行充值的用户带来了便利，也有效疏通了拥挤的网络支付渠道。

　　据了解，短信支付是国内外普遍尝试的一种移动支付方式。用户通过发送一串字符到指定号码就可以完成小额充值、小额支付。此前，在手机充值、网上水电煤缴费等领域，短信支付都有着口碑不错的用户体验。

　　支付宝方面介绍，此前已经有很多用户在通过短信支付的形式缴纳水电煤或者给朋友代付。用户在支付宝网站进行过一次水电费缴费之后，可以选择“缴费提醒”，以后再有缴费账单产生时，支付宝将自动给用户发送短信，用户回复一串验证字符，水电费就交完了。无需出门无需打开电脑，仅仅只需3秒，可以让用户家里永不停水停电。 “目前，每个月通过这种短信支付完成水电煤缴费的用户已经超过5万人”支付宝方面表示，“这次11.11备战期间通过短信支付，帮助用户通过手机完成支付宝充值，是这种移动支付方式的又一次尝试。 ”

　　也有消费者质疑，会不会有人模仿并发送类似短信，去欺诈用户呢？另外，用户没有输入过银行密码就付款了，是不是安全？业内热时告诉记者，手机随身携带的特性和不输入密码恰恰是保障安全的关键。在短信支付中，用户必须是收到支付平台发送的正规短信，才能通过回复字符串向支付平台发出支付指令，欺诈者自己乱编短信是没办法让支付平台从用户的银行账户扣款的。

　　“值得警惕的，倒是欺诈者平时可能编造短信骗取用户的银行账户和密码，所以用户千万不能认为只有输入密码才是安全的，在任何非银行网银的平台，都千万不要轻易输入银行卡密码。”支付宝方面表示，由于本身有一整套晚上的风险控制系统在保障用户每一笔交易的安全，不管是通过PC还是短信形式进行的快捷支付，出现任何形式的盗用，支付宝都会给予72小时全额赔付的最高保障。 “不管是在电脑上还是手机上，支付宝从来不会要求用户输入自己的银行卡密码，任何这样的要求都可以认定为欺诈行为。 ”

　　宁可亏钱也要“脱媒”

　　而在光棍节抢购潮中，努力运作并不仅仅只有支付宝，京东商城就宣布与目前国内最大的线下支付企业拉卡拉联手，推出独家促销。记者注意到，作为线下的支付商，使用拉卡拉的用户也能巧妙地避开堵塞的网银支付渠道。

　　拉卡拉董事长兼总裁孙陶然告诉记者，早在9月初，已经有多家电商与拉卡拉接洽，希望能在电商大战中获得拉卡拉的政策倾斜。

　　易观国际电子商务分析师陈寿送认为，移动支付是未来支付的最重要手段，拉卡拉所倡导的便民支付理念或将改变今后消费者网购支付的方式，对于电商行业意义重大，而京东商城与拉卡拉的合作提前布局移动支付市场，也占得了先机。作为移动支付最佳解决方案之一，拉卡拉手机刷卡器只需刷卡输密两步，通过智能手机随时随地完成信用卡还款、转账汇款、银行账务查询、水电煤缴费等服务，摆脱了银行网络支付渠道不畅的尴尬。

　　记者注意到，随着传统企业互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付企业在传统行业如钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等行业的渗透不断深入，成为促使交易规模不断增长的一大主要原因。银联电子支付相关人员表示，第三方支付业务正从细分行业产业链的一个环节向产业链上下游延伸，并且横向蔓延至各个行业，成为整个行业上下游必不可少的参与者。

　　第三方支付市场的竞争如火如荼，截至目前，央行共颁发了197张支付牌照。 “虽然行业的整顿刚刚开始，但由中国电商发展之路来看，价格战几乎成为了主旋律，前期著名的京东、苏宁的电商大战只是其中的冰山一角，而后面的“双十一”甚至是玛雅预言的世界末日“12.21”都有可能成为各大电商的促销狂欢季。 ”银联电子支付总经理孙战平在接受记者采访时表示，“于是乎，为电商提供服务的第三方支付机构也自然而然被卷入其中，压缩供应商和支付商的成本必然是电商重点考虑的范围。事实上行业的利润空间十分透明，有不少第三方支付企业毫不讳言是在贴本经营这块业务。 ”

　　深度

　　消费者看不到的市场

　　随着第三方支付的普及，人们日常生活需要的商品或服务都能在网上购买，小至缴纳水电煤费，大至买房买车，这些在十几年前很难想像的事情如今却可以足不出户、轻而易举地完成。对于大多数人而言，说起互联网支付依然会直接联想到网购，但在网购的背后，还存在着一个普通消费者看不到的更大的市场，可以理解为是产业链的中后台，即从原材料供应、生产、包装、运输、分销、渠道代理一直到零售等各个环节共同组成了日益繁荣强大的电子商务体系。

　　而从经济发展历程来看，渠道的兴起，改变了很多制造商和零售商的命运。以家电来说，购买的选择方式日益多样化，不再局限于传统的线下供销商，还可以选择渠道商如苏宁、国美等实体店购买，同样也可以去京东、苏宁易购、国美库巴、新蛋等网上商城购买，价格优势和便利性不可同日而语。而这些都得益于互联网对于产业链的纵向渗透，不仅使得供应渠道和支付方式多元化发展，而且改变了原来单一的供求关系，谁掌握更优势的渠道谁就拥有更多的客户和话语权。

　　孙战平举例，“哪怕一些与我们日常生活较少接触的例子，比如说钢铁、木材等原材料行业，有了互联网之后，企业、零售商、贸易商等对于钢铁的采购有了更便捷的通道，而这些都离不开第三方支付的功劳。 ”孙战平透露，银联电子支付最新的合作伙伴钢企网正是业内知名的渠道商，是专业为中国钢铁企业提供钢铁现货交易、钢材供求匹配、钢材现货资源查询、钢材价格行情走势为一体的大型钢铁现货交易平台。

　　“再比如说纸业，在人们日常生活中，纸是每天必定用到的东西，但纸的品类和用途却远远超出人们日常的认知，从设备采购、原材料加工到销售、仓储、物流等各个环节都离不开资金的流动，而凡是涉及到资金流动的都可以利用第三方支付来提供服务，银联电子支付与国内最大的纸业交易市场--中纸在线的合作也印证了这一点。第三方支付对于产业链纵深的发展渗透，与其说是支付方式的多元化发展的结果，不如说是市场在其发展过程中自然选择的结果。 ”孙战平说。