评论：马云叫板银行的四大本钱

zhixun

2013年11月05日 09:46   中国经济周刊
　　银行成立“打马办”只是个传说

　　如果银行业当初能够主动去拥抱网络与数字化时代，那就没有马云的机会。但如今，虽然马云“不想革银行的命”，但他绝对有叫板银行的本钱：阿里巴巴的企业资源、淘宝网的个人资源、支付宝和余额宝。银行成立“打马办”的传说，已经透露出银行业对未来巨大挑战和机遇的判断。不过，这不是一场生死较量，而是要让银行与马云携手，改革现有的金融服务体系和服务模式，为中国经济未来发展提供崭新的、全球一流的金融服务。

　　文显堂

　　最近，坊间盛传各银行已相继成立“打马办”。“打马办”的传闻，缘于马云曾经的高调放言：“如果银行不改变，我们就改变银行。”这句话让银行业如听惊雷，引起了高度警觉，纷纷研讨对策。

　　事实上，“打马办”这样的机构或部门并不真实存在，而只是一种调侃而已，但调侃被盛传，其背景值得关注。

　　中国的中小企业已达5000万家，其中大部分无法获得银行贷款，面临着融资难的老问题，银行也在天天喊服务中小企业，但总是雷声大、雨点小。这是由银行“嫌贫爱富”的本性所决定的，自银行诞生那一天开始便是如此，因此不能怪银行不“地道”。银行作为金融企业，它要挣钱，它要防范风险，而给中小企业尤其是小微企业贷款风险最大，经营成本最高，你怎么让它真心实意地去为中小企业提供信贷服务？

　　但无数的中小企业因无资金支持而望洋兴叹，最终死在资金枯竭的节点上。这或许是马云向银行叫板的真正缘由所在，因为马云自己就是从这样的困境中走过来的，有着切肤之痛。

　　“不想革银行的命”

　　中小企业融资难是世界性的难题。马云期待着未来中小企业融资就像网络购物一样方便，而这种方便正是马云构建的阿里巴巴模式。

　　其实，马云的金融梦早已经开始。

　　2007年6月，阿里巴巴正式与建设银行、中国银行在中小企业融资领域展开战略合作，命名为“阿里贷款”。

　　2009年后，“阿里贷款”从B2B业务中拆分出来纳入阿里巴巴集团，负责集团旗下所有子公司平台的融资业务，此后更名为“阿里巴巴金融”。

　　2010年6月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式成立，贷款金额上限为50万元。

　　2011年6月，继浙江之后，阿里系在重庆设立了第二家阿里小贷。截至2012年6月末，浙江和重庆的阿里小贷以16亿元的注册资金，累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。

　　当然，这都还是传统金融，但马云的目标绝不在于此，而是在等待网络与数字金融到来的那一天。

　　眼下，或许是马云离不开与银行的合作，后来降低了过往的高调，只是说，“不想革银行的命”，也不想“斗地主”。“银行没办好的事，我们替银行办好，今后我们(阿里金融)把老百姓搞富了，你们(银行)把富人搞得更成功，我觉得这就是生态链中的合作”。

　　马云有叫板银行的本钱

　　那么，话又说回来，马云有向银行叫板的本钱吗？回答是肯定的。

　　本钱之一，早在2010年，马云在向时任国务院总理温家宝汇报时介绍：使用阿里巴巴的中小企业有近5000万家，在国内有3700万中小企业和个体户使用阿里巴巴进行买卖，在国外有1200万家中小企业卖家。每天有130万海外买家访问阿里巴巴国际网站，每天买家人数等同于20个广交会。一天中大概能够掌握7万家小企业状态，从这些经济的状态便可以判断小企业需要什么。这些客户资源可以变为银行的客户资源，包括存款客户和信贷客户。

　　本钱之二，马云的淘宝网加天猫网已经做到年度完成1万亿的交易额。现在淘宝网每一分钟卖出去的服装超过2000件。在这个巨大的市场，淘宝一天成交额已经达到27亿人民币。这个市场可以在一夜之间变为个人消费信贷市场。

　　本钱之三，马云的支付宝现在已经为中国的7亿注册用户提供服务，甚至可以为消费者的水费、电费、煤费进行支付，支付宝做了银行不愿意做和做不了的事情。建设银行不可能划1分钱到工商银行，这个成本太高，而马云利用互联网的技术，能迅速把1分钱从建设银行到工商银行划100次，老百姓因此不需要排队交费。马云曾说，支付宝最大的宝贵之处，是为每个年轻人、每个网上消费的人建立一套信用机制，你在网上买过什么、卖过什么都在这个信用机制内。用马云的话说，信用积累是最值钱的，这给很多银行做小企业贷款和个人消费贷款提供了保障。其实，阿里金融在信用体系的探索早在 2002年就开始了，并在2007—2010年与建设银行、工商银行合作期间，就逐步建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。后来成立的阿里小贷也以此为基础开展 “订单贷款”和“信用贷款”。

　　本钱之四，马云现在有一个产品叫“余额宝”，它利用小散户本就闲置在支付宝的小资金，转移到余额宝，用来直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，这与集腋成裘的道理一样。虽然目前对银行的冲击很小，几乎不会产生任何影响，但它的未来却很难预料。看趋势，余额宝将来会给人们带来更多的方便，就像中国通信业一样，马化腾的腾讯(409.6, -7.20, -1.73%, 实时行情)打破了市场垄断。银行也是，马云只是刚开始而已，将来取代银行的可能性是存在的。

　　显然，马云不仅看到了自己与银行叫板的本钱，而且更看到了网络改变银行的大趋势。“打马办”虽然只是一种调侃，但已透露出了银行业对未来巨大挑战和机遇的判断。银行业都在研究马云现象，更确切地说，是“研马办”，而不是“打马办”。

　　中国银行业面临着跨越式发展的机遇，如果银行业当初能够主动去拥抱网络与数字化时代，那就没有马云的机会。但如今，马云不仅要改变银行，而且要让传统银行消失。

　　当然，这不是一场生死较量，而是要让银行与马云携手，改革现有的金融服务体系和服务模式，为中国经济未来发展提供崭新的、全球一流的金融服务。

　　从这个意义上而言，全社会应鼓励马云向银行叫板，以推动银行业的改革与发展。