专访蚂蚁金服CEO井贤栋：芝麻信用开创“免押金免预存”，重构商业逻辑

zhixun

周天 • 2017-06-09


从2015年的信用超市到今年，芝麻信用的6月6日“信用日”已经走过三年。如今，芝麻信用已经有两亿注册用户开通服务，并有超过一亿的使用用户。芝麻信用如何理解信用，下一步会如何规划？36氪专访了蚂蚁金服的首席执行官井贤栋及芝麻信用总经理胡滔。

“芝麻信用的着眼点是社会信用体系，这是个更宽泛的概念。信用分不是会员分，也不是营销分，而是解决信用评价问题的手段。”井贤栋说，“这出于一直以来的某种理想主义或者使命。”

井贤栋理解的社会信用体系，分为三个方面：第一，社会信用体系能为市场经济健康发展提供非常好的基石；第二，好的信用体系可以推动社会综合治理；第三，信用是一种资本，能促进社会资源合理配置，体现社会公平——让守信的人得到更多资源，让失信者受到限制。

他对36氪表示，芝麻信用是用商业的方法来做公益的事情，所以从来没提过营收要求。

没有营收要求，又不止步于传统信贷领域，如何理解芝麻信用的“野心”？

支付宝的诞生历程是一个不错的答案，支付宝最开始并不是一家支付公司，而是一家解决信任问题的公司——就是用担保交易模式来解决卖家和买家之间不信任的关系。

胡滔认为，芝麻信用的逻辑和蚂蚁金服旗下很多产品一样，比如退运货险是为了解决消费者网购中的顾虑，而蚂蚁小贷所提供的商家贷款是为了帮助商家提前备货，加快周转。而芝麻信用也是从阿里巴巴和蚂蚁金服的内部实际中，把积累下来的数据和模型，对外服务于全社会各行各业，包括共享单车、酒店、租房等，让这些阿里体系外的交易，也变得更便捷。

专访蚂蚁金服CEO井贤栋：芝麻信用开创“免押金免预存”，重构商业逻辑

根据测算，因为缺乏信用评价体系，全国每年押金总规模超过万亿，挤占了太多社会成本。每一个公民，也要提交名目繁多的身份证明，也挤占了很多时间和精力。因此，芝麻信用把免除押金和繁琐证明作为突破口。

用免押金重构商业逻辑

在把信用评分嫁接到不同场景的过程中，芝麻信用意外地发现，中国人的信用情况变得可计量、可识别了。

胡滔告诉36氪，芝麻信用在2015年1月跟神州租车建立合作，在当时，没有押金约束时，客户是不是真能按时付租金，或者在路上交通违章后能否按时付款，还是未知数，不过，芝麻信用冒险地当了一次“吃螃蟹的人”。

“第一个月的违约率是6%，大家都吓坏了，觉得这是一个不可能持续的商业模式。双方团队很快在信息互通、模型改善上做了非常多的优化。到半年后，违约率就降到了千分之三。这让我们看到免押金模式是完全可行的。”胡滔说。

于是，芝麻信用把这一模式复制到了共享单车上，跟ofo等14家共享单车公司建立合作。

但这样的成果来之不易，胡滔对36氪回忆起BD的艰难，“我们大概花了一年半的时间，跑遍了全国所有的城市公共自行车供应商，想把拿着身份证到某网点办卡存入200元押金，变成扫一扫免押金骑行，结果没有一家愿意跟我们合作，有的敲门不下五十次了。”

好在，芝麻信用没有放弃，在市场化的单车运营商崛起后，如今有9000万人次以上的骑行都是基于免押，其中大概只有50辆损坏，不到1/200万的比例。

光免押金一项，井贤栋告诉36氪，在租房免押、酒店免押、租车免押、共享单车这8类行业中，已经为数千万人次累计免押超过340亿元，这就释放了极大的流动性。

芝麻信用带来的免押金革新将重构整个中国的商业形态，古老陈旧的押金体系，将土崩瓦解。胡滔认为，无论是免押金、免预存，背后概念都是把“先付钱后享受服务”，改造成“先享受后付钱”的信用模式。

不仅仅是免押金，据蚂蚁方面介绍，在第一届信用日时，芝麻信用策划了在超市里面无人监督的情况下自取商品自付钱的实验，在北京和杭州找了两个超市试点，监测发现，杭州的付款率是82%，这大大超乎了当初的预计。一旦信用推广到零售领域，节省的社会资源将是惊人的。

专访蚂蚁金服CEO井贤栋：芝麻信用开创“免押金免预存”，重构商业逻辑

还比如，芝麻信用在努力帮用户免除开证明跑断腿的麻烦，因此和卢森堡大使馆建立合作，达到一定的信用分的用户可在取得申根签证上得到更方便的安排。

芝麻信用扩充到各类社会场景，并非源于支付宝的焦虑

胡滔表示，芝麻信用主要定位在信用服务，围绕因信用缺失而导致服务不够便利、效率不够高、成本太高的场景。

芝麻信用是一个2B的开放体系，基于场景去为用户提供服务。胡滔说，“在开放体系成长过程中慢慢摸索，形成规则，我们现在有一些规则不见得一点瑕疵都没有，一定会有，但是会在成长过程中慢慢修复完善。”

有市场人士揣测，芝麻信用扩充到很多的社会场景，源于支付宝的焦虑，希望芝麻信用也能充当起提高APP黏度的作用。胡滔则澄清：大家都在说的支付宝的焦虑源于2016年，但其实芝麻在2013年就开始筹备了，2013年是支付宝遥遥领先的时候。因此这种说法不成立。

今年芝麻信用的KPI是多少？胡滔说：KPI我们从来都不怎么看，今天最重要的是要让更多用户，在更多场景用他的信用解决问题。