余额宝负责人：今年互联网金融亮点在移动端

zhixun

2014年01月03日 02:33   21世纪经济报道   
　　支玉香 何丽丽

　　截至2013年12月31日，对接阿里“余额宝”的天弘增利宝货币基金客户数4303万人，规模1853亿元，稳居国内最大基金宝座。

　　创造这一切的是阿里和天弘基金。两者联手推出的余额宝这只产品于2013年6月上线，在不足六个月的时间，已经彻底让传统金融刮目相看。

　　21世纪经济报道记者专访阿里小微金融服务集团(筹)理财事业部总监、余额宝项目负责人祖国明，其曾经主 导与天弘基金合作推出余额宝。

　　祖国明认为，互联网金融大战才刚刚开始，2014年会有更多亮点，而其中最大亮点在于移动端。

　　2014跟基金公司会有不同层次的合作

　　《21世纪》：互联网金融大战中，互联网三巨头BAT(百度、阿里、腾讯)玩法各不一样，公司未来的战略定位是怎么样的呢？

　　祖国明：互联网理财有三个方面的创新，一是业务模式的创新，比如说互联网公司和金融机构将两方优势的做法融合，创造一个新的业务点；二是产品创新，一般以金融机构为主，金融机构设计出符合互联网用户、互联网平台或互联网营销方式的产品。互联网公司有不同的用户，如何把产品和平台的业务需求挂钩，这是长远的考虑。比如，保险以前为淘宝提供的运费险，正是根据业务、场景结合起来的；三是营销活动，通过活动吸引更多的用户即引流。长远来讲，第一种业务模式的创新更有生命力和持久力，比如余额宝。所以阿里更看好的是第一种业务模式的创新。

　　《21世纪》：未来，阿里的小微金融业务开展的计划和节奏如何？

　　祖国明：已经和基金公司做了业务前期的准备，2014年阿里会有多家基金公司的基金产品的覆盖。在整个支付宝平台上会有更多的方式来合作，包括在支付宝钱包上跟基金公司的合作。

　　总之，2014年跟基金公司会有不同层次的合作。但从余额宝背后天弘货币基金的流动性和风险可控的角度出发，目前对接余额宝的货币基金合作还是只考虑天弘基金。

　　《21世纪》：目前互联网公司与基金公司合作时，主要还是以货币基金为主的低风险的产品，未来在和基金公司的合作中是否会扩张至权益类基金产品？

　　祖国明：与基金公司合作的产品类型可以是多种多样的。比如在2013年双十一中，易方达基金在天猫旗舰店销售的是分级债，分级债可做些约定的收益率，比较适合网络用户。2014年会有一些债基、短期理财产品的合作。而对于股票权益类的产品，无论是在淘宝基金店铺，还是支付宝平台，用户都需要慢慢理解的过程。

　　当然首批入谈淘宝旗舰店的基金公司中，也有基金公司的权益类产品在淘宝旗舰店销售不错。在淘宝理财平台上，推广权益类产品，一个是要看用户习惯的问题，用户会逐步接受风险相对高一些的产品，同时也需要市场的配合，这取决于一个好的时间点。

　　《21世纪》：目前阿里的互联网金融的布局中，未来券商资管产品、信托产品等是如何规划的呢？

　　祖国明：从监管政策和场景来讲，公募基金比较适合互联网理财市场。目前券商和信托产品的销售管理办法，比如说在开户流程或者对销售对象有一定的要求，在这种销售适应性和政策监管之下，尚不适合互联网平台。

　　比如，信托产品门槛较高，要求100万起，需要一对一特定的消费人群，这些方面就限制了信托产品在互联网上公开销售的方式。券商的资管产品面临着同样的问题。券商的资管产品，无论是大集合还是小集合，均属于非公募性质的，它的销售方法、对象客户与信托产品类似，而且还要面临面签的问题。

　　《21世纪》：互联网金融浪潮下，像阿里这样的互联网公司成为金融机构争相合作的对象，阿里在选择合作伙伴时，对其有什么样的要求？

　　祖国明：对公司本身的规模等没有特别的标准。首先看，产品是否符合用户的需求，用户包括淘宝用户、支付宝平台的用户等。其次是，基金公司对互联网平台的认识和配合程度。

　　像基金公司规模大小此类的问题并不是很重要。最开始支付宝在和天弘基金合作时，天弘基金是一家排名40多位的基金公司。

　　移动互联网或将爆发

　　《21世纪》：2013年年底，互联网金融大战中，大家纷纷比拼收益率，出现了各种类似于补贴收益的营销活动，2014年阿里在和金融机构合作中，是否会采取类似的营销方式？

　　祖国明：在营销活动方面，更多从用户的需求，比如从余额宝用户中，我们通过数据分析得到用户的交易行为和交易数据，提供比余额宝更高收益的产品。这些收益，基金公司通过投资能力实实在在做出来的，而不是通过营销方式获得。目前不少机构片面追求高收益，忽视了投资理财的本质，同时也可能造成了基金公司或合作机构成本的负担。

　　《21世纪》：2013年，以阿里为首的互联网公司给基金公司洗了一次脑。经过互联网公司的洗礼，不少基金公司学到了什么才是用户体验。反过来，对于互联网公司而言，金融机构有哪些值得借鉴的地方呢？

　　祖国明：首先对互联网公司来讲，大部分没有金融从业经验。产品的设计、对监管政策的理解、与监管部门的沟通，这些均是互联网公司的弱项。半年多和天弘基金的合作中，我们也学到了很多，比如，如何将想法和现有的政策融合，如何协调好和监管部门进行充分的沟通。对于互联网公司来讲，这点是很重要的。

　　2013年，一行三会都谈到了互联网金融的风险，这也是提醒了互联网公司，在做金融的时候不像纯粹的互联网业务，有很多监管政策，有红线在那里，这些是不可逾越的。如果逾越了对投资人、对业务本身来讲可能带来一定的危害。所以这也是互联网必须适应的。

　　《21世纪》：能否预测一下，2014年互联网金融会发生怎么样的变化？

　　祖国明：2013年下半年，市场上有关于互联网金融的讨论急剧增加。相信2014年，互联网金融发展的成就会超过2013年。

　　移动互联网会成为最大亮点，越来越多的公司更关注手机客户端或移动互联网怎么做理财，这是可以预期的迅猛变化。

　　举个例子来说，余额宝中，来自于支付宝钱包的资金规模超过了PC端，支付宝钱包是移动端，里面有余额宝的服务。所以可以预测的是，移动互联网金融是今年的热点，将会涌现更多的基金公司做自己的APP，阿里方面今年支付宝钱包会更加完善。

　　《21世纪》：经过一年发展，余额宝的团队有什么变化？

　　祖国明：余额宝是一个项目，我们的团队都是项目组的人，为了一个共同的目标，为了一个很好的预期，跟天弘基金一起做这件事。余额宝上线以后，很多项目组的同事回到自己原来的岗位做业务，具体业务可能转移到支付宝钱包的新功能或者融合渗透的业务方向。所以后期更多是阿里和天弘的运营的团队继续做优化项目的工作。(编辑 简俊东)