银行的反击

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2013-02-20 10:57:02   来源：财经国家周刊   作者：王丽娟            
内容导读：互联网金融的魅力已经显露无疑。在阿里巴巴大肆进军金融领域的时候，传统的银行业金融机构也悄然做起了电子商务业务

互联网金融的魅力已经显露无疑。就在阿里巴巴大肆进军金融领域的时候，传统的银行业金融机构也悄然做起了电子商务业务。

最典型的莫过于建设银行，其在2011年4月和阿里巴巴的合作失败后，2012年6月就推出了电商平台“善融商务”，运营半年实现交易金额30多亿元。

除建行外，交通银行的“交博汇”、中国银行的“云购物”等银行系电商也陆续上线。据《财经国家周刊》记者了解，有志于打造电商平台的不仅上述几家银行，包括工商银行、招商银行、中信银行、光大银行等都已经在筹备或测试自建的电商平台。

银行业遭遇金融脱媒已成大势，原本竞争白热化的电商能否为传统银行的盈利模式寻得另一个出口？招商银行副行长丁伟的解释更切中银行人士的真正意图，“银行做电商业务，关键要把银行的客户锁定住”。

抓住互联网

招商银行正是因把握住互联网发展的初潮，凭借“一卡通”发展成中国第六大银行。眼下，许多银行已经意识到了银行业的IT属性，尤其在利率市场化和金融脱媒的双重压力下，面对再一次到来的网络金融新机遇，银行不想再错过发展机会。

2012年6月28日，建设银行作为金融机构第一个“吃螃蟹的人”，推出了“善融商务”电子商务金融服务平台，为从事电子商务的企业和个人客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等服务。

这是建行在与阿里巴巴的合作失败后做出的快速反应。在建行看来，互联网金融市场已经实实在在摆在眼前，如不作为必将被传统电商瓜分。

建行副行长庞秀生在近期的推介会上指出，电商客户不仅需要静态的资金支持，更需要商流、信息流和物流对接的金融服务支持。建行除了为单个客户进行金融支持外，还要为其所在的客户网和客户链提供服务，正是基于此，建行搭建了善融商务平台。

据悉，在电商服务方面，善融商务提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

建行的目的在于，利用善融商务平台的资金流、结算、信贷、支付等功能，增强客户粘度和挖掘大数据的价值，并对传统电子商务模式进行创新。

不仅仅是建设银行进入电商领域，包括招商银行、交行等等均开始布局电商业务。

招商银行已经在上海成立了一家电子商务公司，除了运作差旅业务之外，下一步将计划推出出售奢侈品的电商平台。丁伟向本刊记者指出，招行并不是想通过电商赚钱，目的在于稳定客户、黏合客户、服务客户，只对招行的客户提供电商服务。

另外，中信银行的相关负责人向记者指出，中信银行成立了全新的网络银行部，正在打造一个金融类商城，已经进行内部测试。等金融类商城发展到一定阶段，银行也积累了做电商的经验之后，再去做普通产品的网上商城。

同样，光大银行的一个战略是打造网上光大银行，即重点突出网上营业厅。这个网上营业厅不仅可以买贵金属、各类商品、理财产品以及商旅等产品，更主要是想通过网上营业厅打通各个业务条线的联系。

但银行并未意图再打造一个淘宝或者京东。易观国际分析师张萌认为，从用户的角度来看，企业和个人触网都在加深，整个银行的用户和互联网的用户是有高度重合度的，因此，银行有动力去拓展电商业务。

银行电商优势

电商的影响力已经有目共睹，尤其在2012年双十一的抢购中，电商的魅力更是令人惊叹，淘宝当天的交易额就达到了191亿元。

相比于传统电商，上线半年之久的建行善融商务，累计注册会员50万户，已认证上线企业客户数量近万户，但全部交易金额仅30多亿元。另外融资规模也不到10亿元。

银行从传统的金融领域转战新兴的互联网电商领域优势何在？

中信银行电子银行部总经理陈树军认为，商业银行有很多对公客户，这些对公客户有一大部分是制造企业，这就决定银行有足够量的货源。另外，商业银行有大量的个人客户，可以作为买家，拥有的大量的买家资源。

同时，电商是个烧钱的行业。目前国内的电商大多有风险投资，风险投资对投资回报的要求是很高的，很多电商受制于此，随时存在资金链断裂的风险。而这方面，陈树军认为，商业银行财务实力雄厚，不会有这样的问题。

谈到进入电商初衷，建行有关负责人表示，正是瞄准了电子商务流程中金融服务的缺失。在交易管理、资金管理、安全与便利性方面，针对电商的金融服务难免不足，尤其在信贷方面的支持更是接近于空白，银行是责无旁贷需要进入的。

“我们不是再建一个淘宝。”招行信用卡中心总经理刘加隆指出，在已成熟的电商领域里，规模经济和配送都非常重要。招行要做的都是标准产品，配送都是非常便捷。

不可避免，银行开展电商也有其不足，其中最大的不足就是银行缺少电商人才。陈树军认为，商业银行有传统的金融人才，但缺少懂电商的人才。另外，商业银行内控比较严谨，流程比较长，而电商是短平快的业务，要求快速反应，这方面容易产生冲突。同时，银行与电商相比服务意识更差一些。

此外，仓储、物流等因素也是银行电商的短板，但实际上银行做电商的目的和传统电商并不相同。对于银行电商来说，无论是B2C还是B2B，在其整体业务中搭载更多的金融服务才是其发展重点。

盈利之虞

不同于纯电商平台盈利模式，建设银行的善融商务在电商服务上对客户充分让利。如为支持商户发展壮大，建行提供免店铺租金、免交易佣金、免服务费、减免交易手续费等一系列金融服务。

张萌认为，银行的主要诉求是对传统业务的延展。银行的电商与传统电商的利润率不是一个水平线上的。银行自身的金融利润率是比较高的，但不是从做互联网业务获取的，而是通过做互联网业务更好地服务于客户，从而将线下的金融业务延展到线上。再有就是通过互联网的方式更低成本和更有效地获取小企业的贷款融资业务。

短期而言，目前银行还是以投入为主，用户的活跃度不够高，交易量也不及传统电商的千分之一。

建行电子银行部总经理徐捷表示，善融商务平台上线以来，B2C的成交量好于B2B，目前该电子商务平台主要还是专注于客户体验、产品布局等一些基础方面的运营。
易观国际研究认为，互联网金融是未来的发展方向，其中是银行通过自身打造电商平台，还是更多与已有电商的合作，这取决于银行在寻求最终目标的路径的选择，这个路径是不确定的，但未来银行更多的朝着互联网方向发展是必然趋势。

同时，对于传统银行业，电商是一个新的领域，尚未有明确的监管制度。“并没有不允许银行去做这块业务。建行这么做，银监会也没有说不允许，工商局也没有表态。这个方面，政策上应该进一步明确，不然商业银行存在一定的政策风险。”陈树军指出。