互联网金融革命：和蝙蝠侠一起抢银行！

zhixun

刘润  领导力课程《价值引力》创始人，前微软高管，环球旅行家，畅销书作家
2014年01月29日


一个“微信红包”的小游戏，让微信支付实实在在的火了一把。新年前的这几天，大家一边在发红包，一边在抢红包，一边在赞叹：微信支付的产品经理实在是太牛了，让用户们心甘情愿地自己掏钱发红包给朋友们，教他们学习使用微信支付以及绑定银行卡。关键是，钱花了，大家还都很高兴！
有人银行卡往微信支付的转账限额（比如招行每天限额5000）很快用完，然后戏称，这是他充值最多的一个网络游戏。
互联网金融，从来没有这么近地走到每一个甚至“看不起”它的人的生活中间。除了看不起，让很多人更“看不懂”的是，它是如何不但提供了简单好玩的微信红包“游戏”，更提供了那么高收益率的理财产品。
1月28日数据显示，阿里余额宝（天弘基金增利宝）七天年化收益率6.4160%，百度百发（嘉实1个月理财债券E）7.859%，百度百赚（华夏增利货币E）6.819%，腾讯理财通（华夏基金财富宝）7.4500%。
这些宝、这些发、这些通，对普通用户来说，简便如活期存款一样，随时收益、随时消费。而蝙蝠侠（BAT，百度、阿里、腾讯）是如何做到和他们背后的基金公司一起提供甚至比银行贷款利率（6%）还高的“存款利率”的呢？
支付宝曾经专门解释过：我们的钱，主要是投向了银行间货币市场。其中84.5%是银行存款和结算备付金。百度百发的说明文件里也说：我们的钱100%投资于银行协议存款。理财通表示：我们的钱主要投资银行存款和短期债券，收益来源于银行存款利息收益和债券投资收益。
也就是说，蝙蝠侠使用了“互联网”这个史上最强大的核武器，把用户的钱汇聚起来，结果大部分的钱还是存入了银行。可是，同样都是存银行，为什么他们存，就能有更高的收益呢？
央视财经报道，目前银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，继而传导至信贷新增规模的日益紧张。而余额宝的却以每分钟300万元的速度净增长，绝大多数是从银行撤离的。目前五大行1年期以内(含一年)定存利率目前最低上调8%，以应对互联网金融产品的冲击。
银行正在面临突如其来、前所未有的挑战：存款迅速流逝！这些钱都很大一部分都流给了蝙蝠侠。银行在想很多办法吸储，比如提高利率，以及用“协议存款”的方式再把钱从蝙蝠侠联盟手上借回来。协议存款，就是利息要商量着来。这也是为什么余额宝、百度百发、理财通的钱很多还是存银行的原因了。
于是，对银行来说，这里就出现了一个可怕的恶性循环。当储户发现蝙蝠侠给的利率明显高于银行，就会趋利性地把钱存过去，造成银行存款减少，银行于是不得不妥协更高的协议存款利率来向蝙蝠侠借钱，于是蝙蝠侠可以提供给储户更高的利率，然后更多储户把存款搬家…
蝙蝠侠像个黑洞一样，吸进越来越多的存款，然后用事实的“市场化利率”借给银行，抢夺原来属于银行的利差利润，并分给每一个储户。这简直就是：蝙蝠侠带领着全中国愿意相信互联网金融革命的储户一起“抢银行”！
这听上去多么不可思议，但却正在发生。银行在获取存款成本不断上升、贷款利率却依然固定的背景下，利润必然下行。如果国家进一步出台《银行破产法》，将可能导致一些效率低下的银行破产。金融业从而面临一次洗牌。
当然银行，以及银行监管部门不会坐视这样的事情发生，只是事情发展得太快了，让大家措手不及。长久来说，这场博弈一定会以利率市场化为最终结果，回到健康的平衡。银行将不得不提高运营效率，在蝙蝠侠的帮助下，真正的甲方“用户”终于扬眉吐气，开始可以选择乙方。不管怎样，储户将是最终的受益者。
带着储户公然的合法的抢银行，这就是互联网金融的威力。
你，是跟着去一起抢呢，还是不去呢？